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    翼支付、百度錢包、云閃付、手機Pay:誰才是移動支付第三極?

    2019-02-26 11:51 來源:劉曠
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      “嘀”,“支付成功”,從上海回鄉過春節的阿明(化名)在西南鄉下的一間小小的副食店成功使用微信支付功能購買了一箱啤酒,隨后又與老家親戚們的孩子們交換了“花花卡”以求幫還花唄,在春節期間小明在老家很少使用現金,基本上都是使用微信或支付寶移動支付。

      從阿明的經歷可以看出中國移動支付的發展進程已經到了“上山下鄉”的地步了,并且也能清晰的看出移動支付行業是明顯的微信、支付寶兩級格局。

      得移動支付行業者掌握價值

      支付寶與財付通(包括但不限于微信支付)統治中國移動支付行業已經多年,艾媒咨詢數據顯示財付通與支付寶兩者在2018年Q1的市場份額占比高達94%,是當之無愧的王牌。支付寶與財付通成為王牌不僅靠“先機”,還靠實力。

      首先,兩者都具有良好的群眾基礎,支付寶與微信月活躍量都在4億以上;其次,兩者的用戶使用體驗良好,不僅有快捷支付方式,而且在全國線上線下都能通用;最后就是兩者的國際化水平都高于國內同類產品,支付寶支付已經支持超過40個國家和地區,財付通也達到49個國家支付接入。

      支付寶與財付通兩強地位依舊無人能敵,但仍然給市場留下了一小部分市場,由于中國移動支付是一塊百萬億的大蛋糕,擁有了三大價值,即便只有6%的市場份額也足夠誕生“第三極”。

      一是移動支付行業具有廣闊的市場,恒大研究院發布的《2018年中國移動支付報告》數據顯示,2018年中國移動支付規模達202.93萬億人民幣,近五年平均增速181%,約為美國移動支付規模百于倍。

      二是移動支付能夠增加企業現金流。現金流是企業賴以生存的血脈,不僅能夠反映企業的盈利能力,還在一定程度上決定著企業的市場價值,移動支付則具有增加企業現金流的功效。

      三是移動支付具有極強的戰略價值,移動支付是支付業態的必然趨勢,商業的最終場景都離不開支付,因此手握移動支付能夠完善企業的生態系統,在未來商業活動中占據優勢地位。

      為此,在支付寶與微信高建護城河時還涌現出大批第三方支付軟件,參與移動支付行業這場突圍戰的“選手”主要由傳統金融機構、電信運營商、互聯網企業與手機硬件廠商4類構成,其中,百度錢包、翼支付、云閃付、華為pay和Apple pay是各自行業中的佼佼者。

      翼支付:實惠型

      對“第三寶座”發起沖擊的有由中國電信主導的翼支付,在易觀千帆中的排名僅次于支付寶,數據顯示在2019年2月翼支付的月活躍用戶達到2618.1萬,用戶日活躍也有271.4萬。

      翼支付取得今日成績內因是其主要推動力,它與其它同類(除支付寶與財付通)相比有兩點獨特優勢。

      一方面,平臺對用戶(包括商家)的優惠力度大,翼支付2018年花費60億補貼用戶,2019年還準備投入200億紅包資源,這樣的優惠力度是明顯高于同級別對手的;另一方面,平臺的消費場景較廣,不僅在線上能夠完成日常的消費理財與生活繳費,還能在線下許多消費場景下使用,例如超市購物、加油站加油等。

      但是作為新興移動支付平臺,翼支付仍存在一些較為明顯的短板亟待補齊。其中有兩個最為明顯,一是平臺中的理財服務雖然較多,但這是優勢也是劣勢,因為理財產品多就難以保障理財產品的質量,難免出現參差不齊的現象;二是平臺用戶粘性較低,中國電信公布的 2018 年 12 月的主要運營數據顯示其移動用戶達到3.03億,但翼支付用戶的月活躍用戶才2618.1萬,用戶轉化率不足10%。

      百度錢包:流量型

      中國互聯網行業BAT格局持續了多年,移動支付行業怎么能少得了百度呢?2019年百度接過了阿里與騰訊紅包大戰的接力棒,依靠春晚紅包互動使百度錢包各項數據都迎來了一波增長,全球觀眾參與百度APP紅包互動活動次數達208億次,粗略估計百度錢包春節期間新增用戶超過4000萬,百度錢包元氣大增。

      其實百度錢包與其它同級別選手相比一直都具有一些天然優勢。第一個優勢就是百度錢包支持的線上消費場景較多。百度錢包依托于百度龐大的軟件生態圈,基本上涵蓋了“吃喝玩樂”等大部分消費場景。

      第二個優勢是它具有強大的金融科技能力。百度錢包是度小滿旗下第三方移動支付平臺,度小滿金融是國內頂尖的金融科技平臺,其平臺的壞賬率遠低于業界平均值。此外百度錢包還有較高的知名度,除了依托于百度與BAT已有的名氣外,2019年春晚互動紅包使百度錢包知名度更上一層樓。

      雖然百度錢包雖有眾多優點,但是也存在著偏科的情況,例如百度錢包的線下支付能力就較為薄弱。移動支付包含線上線下兩種支付場景,百度錢包支持的線下支付場景較少,除了部分POS外下線很難看到支持百度錢包支付的商戶。

      云閃付:中庸型

      云閃付在易觀千帆的數據活躍度排行中較為靠前,用戶月活躍1643.2萬略低于翼支付,但日活躍度居然高達600.9萬,是翼支付的數倍。云閃付較高的用戶活躍使它也成為了不容小覷的移動支付平臺。

      眾所周知,云閃付是中國銀聯統籌各大商業用戶與支付機構推出的第三方移動支付平臺,在用戶數、跨行操作與支付場景方面具有天然優勢。銀聯官方微博在2018年年底宣布云閃付注冊用戶已經突破1億,并且依托銀行的用戶資源還有巨大的潛在用戶可以開發。

      同時,云閃付依托于銀聯對銀行的整合能力,已經支持全國所有商業銀行間的跨行轉賬,并且是0手續費,這一優勢對有大額支付需求的用戶吸引力是支付寶財付通在內的其它所有第三方移動支付平臺所不及的。

      此外,云閃付在線上線下都能支持較多支付場景的使用,在線上支持“衣食住行”、“繳費理財”等日常消費場景,在線下也支持鐵路、民航、全國10萬家便利店商超、30多所高校、100多個菜市場、300多個城市水電煤等公共服務行業商戶使用,并且已經支持全球10多個國家和地區的使用。

      雖說云閃付有許多先天優勢,但是還存在使用體驗欠佳的問題。用戶使用體驗欠佳主要體現在紅包到賬慢、日常支付需要打開APP才能支付消費付款不夠方便、APP優化不到位反映較慢等上。

      各類手機pay:放養型

      除了上述支付平臺外,手握大量用戶資源的手機廠商們也打起了移動支付的注意,其中數華為Pay、Apple pay與小米錢包三者最為出色。手機廠商們的移動支付平臺最大的優勢在于具有數量極多的潛在用戶,華為、小米、蘋果2018年三者累計用戶(僅限中國)不低于5億。

      并且它們還具有另一大先天優勢就是APP裝機率高,自家手機用戶裝機率高到100%,這一優勢是同級別互聯網企業、傳統金融機構、電信運營商的平臺都無法辦到的。此外,它們還具有硬件支持,三者中端系列以上手機基本上具有NFC功能,這使它們的移動支付平臺使用更加方便快捷。

      可是它們的短板也較其它同級別選手更加明顯。一是這三大移動支付平臺缺乏核心競爭力,平臺功能與市面上主流移動支付平臺雷同,甚至功能與體驗低于這些主流移動支付平臺;二是產品同質化嚴重,用戶的轉化率較低,例如華為雖然作俑數億用戶,華為pay的裝機量也超過3億,但是在易觀千帆2019年2月的月活躍用戶才8.5萬,用戶的轉化率不足1%。

      移動支付行業變化有限

      綜合以上分析,未來1-3年內中國移動支付行業有迎來兩大趨勢。一是短期內目微信和支付寶兩強地位仍然無可撼動,雖然目前4個新的支付平臺均有所建樹,但是在線上線下支付場景的豐富性與易用性以及用戶粘性三方面都與兩強存在數十倍乃至百倍的差距。

      二是國內用戶對移動支付平臺的可選項將會有所增加。雖然翼支付、云閃付等4個移動支付平臺整體落后于支付寶與財付通,但是在部分垂直領域也具有一定優勢。例如云閃付在大額支付與跨行交易方面對支付寶與財付通就占有優勢,各類手機pay在支持NFC支付場景下的便捷性也優于支付寶與財付通,百度錢包與翼支付在各種領域的某些特定場景也較“二強”具有優勢,在移動支付上用戶擁有更多選擇。

      總的來說當前移動支付首選還是支付寶與財付通,但是隨著其它第三方移動支付平臺的不斷完善,未來移動支付行業將會越來越熱鬧,第三極即將走進千家萬戶。

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